Denn da alle Banken letztlich an ihren Kunden verdienen wollen, bieten sie unterschiedliche Kontenmodelle für unterschiedliche Kunden. Für diese wiederum ist es wichtig, das zu ihrem Profil und ihrem Verhalten passende zu finden.

Plus für’s Guthaben, hohe Zinsen für’s Minus

Mehrere Hundert Euro im Jahr lassen sich durch die Wahl des passenden Girokontos einsparen. Wo die eine Bank bei einer Überziehung des Kontos hohe Dispozinsen vom Kontoinhaber verlangt, da belohnt die andere ihre Kunden, deren Konto ein hohes Plus aufweist, mit attraktiven Guthabenszinsen. Deswegen sollte, wer öfter ins Minus gerät, zu einem Geldinstitut wechseln, dessen Dispozinsen moderat sind. Und andererseits sollte derjenige, dessen Konto gut gefüllt ist, sich dieses von der Bank vergüten lassen.

Bis zu 2,5 Prozent Guthabenszinsen

Zwischen 0,1 und 2,5 Prozent Guthabenszinsen zahlen die Banken in diesen Fällen. Für Überziehungen kassieren sie dagegen zwischen 6,00 und 13,99 Prozent. Doch nicht nur den persönlichen Hang zum gut gefüllten oder chronisch unter Null stehenden Konto sollte man in die Entscheidung für ein Girokonto miteinbeziehen. Auch der durchschnittliche Kontostand, die Höhe des monatlichen Geldeingangs sowie die Anzahl der Buchungen sind zu beachten.

Sparen mit Direktbanken

Viel Geld sparen lässt sich auch, wenn man sich für ein Direkt-Konto entscheidet. Denn für die preisgünstigere Kontoführung auf dem Online-Wege erheben die Banken tendenziell geringere Gebühren. So bietet zum Beispiel die türkische Ziraat Bank ein kostenloses Online-Girokonto, günstige Maestro-Karten und attraktive Guthabenszinsen. Auch die Norisbank bietet ihren Online-Kunden ein günstiges Direkt-Konto.

Zu unpersönlich?

Es soll ja Menschen geben, die Geld als Geschenk grundsätzlich ablehnen. Zu unpersönlich und viel zu materiell, besonders zum eigentlich besinnlich gedachten Weihnachtsfest. Sie möchten, dass sich die Lieben um einen herum wenigstens einmal im Jahr ein paar Gedanken darüber machen, wie sie ihren Verwandten ganz persönlich eine kleine Freude bereiten können. Dabei ist Geld natürlich tabu, denn das Geschenk soll zeigen, dass man sich den Kopf zerbrochen hat was der Beschenkte wirklich gebrauchen kann und am Besten damit noch ins Schwarze getroffen hat. Das Problem ist jedoch oft, dass sich die Gesellschaft nur dieses eine Mal im Jahr zur Bescherung sieht, und woher soll der Onkel dann wissen was sich der heranwachsende Neffe wünscht? Bevor man langwierig umtauschen muss oder in tief enttäuschte Gesichter schauen muss, greift man dann lieber zum Scheinchen.

Geld in schöner Verpackung

Die Menschheit hat sich schon einiges einfallen lassen, um Geldgeschenke zumindest ein bisschen persönlicher zu gestalten. Da gibt es Karten mit markigen und lustigen Sprüchen, die den schnöden Mammon in einem kleinen diskreten Umschlag verbergen, oder Origami-Faltanleitungen, die das Geld als Mini-Hemd oder Frosch erscheinen lassen und ihm damit die unromantische Profanität eines simplen Geldscheins nehmen. Ganz und gar gut getarnt kommt das Geld auch daher, wenn man statt Barem ein Konto verschenkt und damit außerdem absichert, dass das Geld nicht allzu schnell verjubelt wird. Und zur Zeit bietet sich das ganz besonders an da viele Banken, pünktlich zur Weihnachtszeit, das Tagesgeldkonto mit Startguthaben anbieten. Damit erscheint das Geschenk noch eine Runde großzügiger, immerhin dreißig bis fünfizig Euro gibt die Bank ihrerseits dazu. Und der Anreiz zum Sparen ist dank attraktiver Zinssätze auch gegeben. Vielleicht eine Überlegung wert, für alle Weihnachtsmänner die auch dieses Jahr sonst nur flache Umschläge überreichen würden.

Farbe zeigt Wirkung

Die Wirkung der Farbgebung einer optischen Identität von Geschäftshäusern ist nicht zu unterschätzen. Denn auf jedem Kontoauszug und jedem Brief, auf Broschüren, in Werbeanzeigen und Werbespots im Fernsehen und nicht zuletzt an der Fassade und in der Innenraumgestaltung von Finanzinstituten taucht die Farbe auf. Da will die Wahl der tonangebenden Farbe gut gewählt sein, denn auch ein zu schneller Wechsel von Farben führt bei den Kunden zu Verunsicherungen und für Verunsicherungen eignet sich das Bank-Milieu gerade in diesen Zeiten am Allerwenigsten.

Tradition oder Innovation

Die meisten traditionsreichen Bankhäuser haben schon ein farblich festgelegtes Gesicht. Vielleicht war es früher nur der Teppich im ersten Haus der Dresdner Bank, der sie auf das Grün brachte. Oder die bekannten Lamperbanken mit ihren satt grünen Schirmen. Jedenfalls strahlt das Grün Seriosität aus und wurde beibehalten. In den letzten Jahren war allerdings eine Aufhellung des Farbtons nicht zu leugnen. Damit sollte wohl dem jüngeren Publikum und dem frischen Lebensgefühl von heute Rechnung getragen werden. Inzwischen gibt es das Bankhaus trotzdem nicht mehr, Die Farbe Grün ist von Versicherungen dafür stark frequentiert. Grün und blau, sowie alle Schattierungen dazwischen sind wohl die beliebtesten Farben für Banken. Geschäftsmäßig wie Tinte und das Licht von Computerbildschirmen, neutral, ernsthaft und nicht zuletzt männlich. Selten wird man Banken mit violetten oder gar rosaroten Farben finden und auch die fröhliche Mischung mehrerer Farben wird selten bis nie gesehen. Neben dem Seriösen bildet die Sparkasse (die früher mal regional türkis war) eine knallrote Ausnahme. Dynamisch und tatkräftig präsentiert sich diese Farbgestaltung und steht in einem starken Kontrast zum Gelb (und Blau) der Postbank und dem Gelb der Commerzbank. Jedem das seine, aber nach der Farbe sollte man seine Bank dann doch nicht auswählen.

Von Commerzbank geschluckt

Sie wurde im Jahr 2008 von der Commerzbank aufgekauft nachdem sie zuvor massivst an Wert verloren hatte. Die Vorstandsmitglieder und Aufsichtsräte wurden entlassen und erhielten dafür in Summe Abfertigungen und Boni von beinahe 50 Millionen Euro, aufgrund von massiven Protesten von tausenden ebenfalls von Entlassung bedrohten Mitarbeiter der Dresdner Bank, verzichtete der Großteil der ehemaligen Konzernleitung allerdings auf die Auszahlung. Die nun tonangebende Commerzbank-Leitung beschloss, das Aussehen der neuen Filialen nun auch an das Design der Commerzbank anzupassen, womit 2009 begonnen wurde. Nach und nach werden seitdem alle Filialen und Geldautomaten der Dresdner Bank mit dem Logo und der Ausstattung der Commerzbank versehen. Vor kurzem wurde die letzte neue Dresdner Bank Filiale in der Innenstadt von Dresden eröffnet, sie trägt aus Tradition den Schriftzug „Dresdner Bank“ ist im Inneren aber auch schon im Commerzbank-Design ausgestattet. Sie wird nach fast 140 Jahren die letzte Filiale der Dresdner Bank bleiben.

Einsparungen bei ehemaliger Dresdner Bank

Man muss keinen Fernlehrgang in Unternehmensführung besucht haben um zu ahnen, dass die Commerzbank wohl nicht alle Mitarbeiter und Filialen behalten wird. So blicken die 26.000 übernommenen Mitarbeiter der Dresdner Bank einer unsicheren Zukunft entgegen, nach ersten Schätzungen werden wohl 9.000 von ihnen in nächster Zeit ihren Job verlieren.

Anlagemöglichkeiten prüfen

Natürlich kommt es zunächst darauf an, ob es sich um einen zufälligen und vorrübergehenden Überschuss handelt, oder ob das auf mittel- und langfristige Sicht zum Bild gehören wird. Ist das der Fall, sollte man ernsthaft erwägen, neue Formen und Anlagemöglichkeiten für sein Geld zu finden. Insbesondere wenn man weiß, dass man auch auf lange Sicht immer etwas übrig behalten wird, lohnen sich solche Überlegungen. Als langfristige Geldanlage und sichere Investition in die Zukunft zählen seit eh und je die Immobilien. Ob Haus oder Wohnung ist da nur noch Geschmackssache, jedoch gilt es dabei noch mehr als nur die Größe des Objekts zu beachten. Denn wer Immobilien hat, die er nicht selbst bewohnt, hat dann auch immer Mieter, die betreut bzw. verwaltet werden müssen. Man kann das an eine Hausverwaltung übergeben, was aber auch zusätzliche Kosten verursacht und die Mieteinnahmen merklich schmälern würde.

Mehr Mieter mehr Miete

Eine beliebte Kapitalanlage und privater zusätzlicher Luxus sind in den letzten Jahren auch Ferienwohnungen geworden. Der inländische Markt hat sich durch die Regionen des ostdeutschen Ostseeraumes noch einmal mit Angeboten gefüllt und so gibt es viele Anleger die am Kreidefelsen oder am schneeweißen Ostseestrand von der Ferienwohnung Rügen oder auch die Nachbarinsel Hiddensee erkunden. Auch am Festland in dieser inzwischen beliebten Urlaubsregion finden sich noch echte Schmuckstücke zum Verkauf. Der örtliche Tourismusverband kümmert sich um die Vermietung in der Zeit in der man die Wohnung nicht selbst nutzen möchte und die Mehreinnahmen, die eine Kurzzeitvermietung im Vergleich zur “normalen” Miete bringt, deckt locker die zusätzlichen Kosten für Hausmeisterservice und Reinigung. Eine sehr empfehlenswerte Anlageform!

Kein Abitur, kein Aufstieg

Besonders in den kaufmännischen Berufen beginnt kaum noch jemand nach dem Erwerb der mittleren Reife seine Lehre. Der Mangel an Ausbildungsplätzen hat die Konkurrenz härter gemacht und ein Abitur wird von den meisten Personalverantwortlichen auch für eine Lehrstelle fast schon erwartet, wenn nicht sogar vorausgesetzt. Dazu kommt der Vorteil für den Auszubildenden. Mit Abitur kann man die Lehre zum Bankkaufmann/ zur Bankkauffrau von drei auf zwei Jahre verkürzen. Wird man von der Bank nachher nicht übernommen, bietet der Beginn eines betriebs- oder finanzwirtschaftlichen Studiums, die ideale Weiterführung der Ausbildung. Besonders in höheren Positionen werden Absolventen, die auch das Tages- und Kundengeschäft der Banken kennengelernt haben gerne genommen. Die Berufserfahrung und die Kenntnisse der Strukturen der Bankenhäuser macht sie für die Personalverantwortlichen zu ganz besonderes attraktiven Bewerbern.

Fortbildung als Chance

Doch es muss nicht gleich ein Studium sein um als Bankkauffrau oder -mann weiter zu kommen. Viele Banken bieten inzwischen auch hauseigene Versicherungen an, eine Weiterbildung in diesem Bereich kann ebenfalls neue Betätigungsfelder öffnen. Horizont erweiternd kann auch ein Aufenthalt im Ausland wirken. Bei einer Partnerbank des eigenen Hauses oder einer ausländischen Filiale in Europa oder auch Amerika kann man mehr über die internationale Finanzwirtschaft lernen, als wenn man in Deutschland bleibt. Das Bild des Bankangestellten hat sich sicherlich in den letzten 10 Jahren stark gewandelt, unattraktiver muss es einem deshalb jedoch nicht erscheinen.

Mit zweierlei Maß

Für ein Guthaben auf seinem Girokonto hat der durchschnittliche Bankkunde und Tagesgeldsparer momentan mit nicht viel mehr als etwa zwei Prozent Zinsen zu rechnen. Wie kann es zu solch himmelweiten Unterschieden kommen? Auf der Soll-Seite reicht die Spanne des Zinses von acht bis sogar hin zu über zwanzig Prozent, ein Dispozinssatz für den die deutsche Commerzbank kürzlich den Preis der „Goldenen Nase“ gewann – für besondere Raffgier und Verbraucherunfreundlichkeit. Doch auch andere Banken langen ordentlich zu, wenn es um die Aufnahme eines Dispokredits geht.

Verbraucherschutz auf dem Plan

Der Verbraucherschutz kündigte nun Konsequenzen für die besondere Kundenunfreundlichkeit der meisten Banken an. Sie fordern, dass der Zinssatz für Dispo-Kredite mit einem Maximalwert gedeckelt wird. Vorgesehen ist dabei ein rechnerisches Modell, dass den Banken immer noch eine entsprechende Vergütung für die „großzügige“ Gewährung eines Kredites für Ihre Kunden zubilligt, aber trotzdem an den Leitzins gekoppelt ist. So soll die Differenz zwischen Soll- und Habenzins gekoppelt sein, sinkt oder steigt der Zinssatz, soll das auch beim Dispo weitergegeben werden, nicht wie bisher nur auf der Haben-Seite. Der Vorschlag sieht vor, dass die Banken als Zinssatz für den Überziehungsrahmen fünf Prozentpunkte mehr als den Leitzins verlangen dürfen. Momentan wären das dann etwas unter acht Prozent. Klingt fast traumhaft, angesichts eines durchschnittlichen Satzes von elf Prozent. Bisher erfüllt so gut wie keine Bank diesen verbraucherfreundlichen aber auch angemessenen Satz.

Man versteht ja die Kreditinstitute, die zu Recht auf ihr Geld pochen, wenn der Kunde in ihrer Schuld steht. Ihm allerdings bedingungslos das Konto dicht zu machen, keine Daueraufträge und Lastschriftverfahren mehr durchzuführen, bringt ihn nicht weiter, sondern ruiniert seine Existenz. Wenn er selbst seine Miete nicht mehr bezahlen kann, gerät sein Leben noch weiter aus den Fugen und er verschuldet sich immer weiter. Deswegen kann man ab Juli 2010 ein Pfändungsschutzkonto bei seiner Bank anlegen oder ein bereits bestehendes Girokonto in ein derartiges Konto umwandeln lassen. Tun darf dies jeder, allerdings darf man pro Person nur ein solches Konto besitzen.

Automatischer Schutz

Jeden Monat werden rund 350.000 Konto gepfändet. Ab Juli soll auf jedem P-Konto automatisch ein Betrag von 985,15 Euro geschützt sein, mit dem der Schuldner wichtige Zahlungen wie die Miete leisten kann. Der Schutzbetrag gilt für jeden Monat neu und man kann Angespartes und nicht verbrauchtes Geld aus dem Vormonat mit in den Schutzbetrag aufnehmen. Der Freibetrag von 985,15 Euro kann sich erhöhen, wenn der Schuldner bei der Bank Unterhaltsverpflichtungen belegen kann. Dabei erhöht sich der Betrag um 355,91 Euro für eine zu unterhaltende Person. Bei zwei unterhaltspflichtigen Personen wird der Freibetrag auf  1562,47 Euro aufgestockt und der Schuldner kann damit erst einmal seinen essenziellen Verpflichtungen nachgehen und Barabhebungen und Überweisungen ausführen.

Verpflichtungen von Seiten der Kreditinstitute

Das P-Konto ist damit ein Schutz für den existenziellen Lebensbedarf, wenn ein Kunde kurzfristig in die Schuldenfalle gerät, ohne dabei sofort jegliche Geldzufuhr verwehrt zu bekommen. Als Spezialform des Girokontos muss jedes Kreditinstitut ihren Kunden auf Wunsch oder Antrag ein Pfändungsschutzkonto eröffnen oder aus einem Girokonto umwandeln. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet.

Während bis 2012 die alte Regelung noch weiter läuft, wird ein P-Konto ab 2012 der einzige Schutz sein, Kontosperrungen und -kündigungen weitgehend zu verhindern und jene, die ab und zu finanzielle Engpässe durchleiden, sollten sich ein solches Pfändungsschutzkonto eröffnen lassen.

Kreisparkasse ist öffentlich-rechtlich

Da die Sparkasse Steinfurt gemäß Definition eine Anstalt des öffentlichen Rechts ist, kann sie sich sich nicht, wie zum Beispiel eine rein privat getragene Bank, schlicht, mit Berufung auf das Hausrecht, weigern für den Parteikreisverband ein Girokonto einzurichten. Andere formale Argumente, wie dass die Schatzmeisterin, auf deren Namen das Konto eingerichtet werden soll, nicht im Einzugsgebiet der Steinfurter Sparkasse wohnhaft sei, ließ das Verwaltungsgericht Münster nicht gelten.

Zeichen setzen

Das Urteil überrascht nicht wirklich, denn wer die Gesetze kennt, hatte nichts anderes erwartet. Das bestätigte auch ein Sprecher des Sparkassenverbandes, der bedauert, dass sich die Bank nicht weigern kann, der rechtsextremen Partei ein Konto zu eröffnen. Denn solange diese legal ist, kann man nichts machen. Trotzdem hat die Kasse gegen das Urteil Berufung vor dem Oberverwaltungsgericht eingelegt und zieht damit die Angelegenheit in eine höhere Instanz. Zweck dieses Vorgehens ist, dass die Angelegenheit weiter in der Öffentlichkeit bleibt und Aufmerksamkeit bei den übrigen Kunden der Steinfurter Sparkasse erhält. Diese könnten sich sonst verschrecken lassen, wenn sie mitbekommen, dass ihre Hausbank der rechten Partei ihren Service gewährt. Daher klagen die Institutionen häufig auch trotz des Wissens, dass ihre Klage aller Wahrscheinlichkeit nach abgewiesen werden wird.

Das Erledigen von Bankgeschäften über das Internet erfreut sich in der Bundesrepublik Deutschland zunehmend großer Beliebtheit. In Deutschland gibt es gegenwärtig rund 26 Millionen Bankkunden, die die Vorteile des Online-Banking nutzen. Im vergangenen Jahr waren es noch rund zwei Millionen Menschen weniger. Die konnte einer aktuellen Studie des Branchenverbands Bitkom in Zusammenarbeit mit der europäischen Statistikbehörde Eurostat herausgefunden werden.

Rund 41 Prozent der 16- bis 74-jährigen Deutschen nutzen die Möglichkeit, ihr Girokonto online zu verwalten. Innerhalb von Europa nutzt rund jeder Dritte Bankkunde das Online-Banking. Spitzenreiter sind die skandinavischen Bankkunden. Beispielsweise nutzen rund 77 Prozent der norwegischen Verbraucher den Online-Service bei ihrer Bank.

Laut einem weiteren Ergebnis der Studie nutzen Männer häufiger die Möglichkeit zum Online-Banking als Frauen. Während rund 46 Prozent der männlichen Bankkunden auch online Überweisungen vornehmen und andere Bankgeschäfte abwickeln, sind es bei den weiblichen Bankkunden lediglich 36 Prozent.

Darüber hinaus konnte in der Untersuchung ein Zusammenhang zwischen dem Bildungsgrad und der Nutzung von Online-Banking festgestellt werden. Viel Kreditinstitute betonen, die einfache Handhabung ihres Online-Services. So benötigt man kein Fernstudium und auch keine umfassenden HTML-Kenntnisse. Trotzdem nutzen von den Abiturienten Online-Banking, jedoch nur 21 Prozent der Verbraucher mit niedrigem Schulabschluss.