Anlagemöglichkeiten prüfen

Natürlich kommt es zunächst darauf an, ob es sich um einen zufälligen und vorrübergehenden Überschuss handelt, oder ob das auf mittel- und langfristige Sicht zum Bild gehören wird. Ist das der Fall, sollte man ernsthaft erwägen, neue Formen und Anlagemöglichkeiten für sein Geld zu finden. Insbesondere wenn man weiß, dass man auch auf lange Sicht immer etwas übrig behalten wird, lohnen sich solche Überlegungen. Als langfristige Geldanlage und sichere Investition in die Zukunft zählen seit eh und je die Immobilien. Ob Haus oder Wohnung ist da nur noch Geschmackssache, jedoch gilt es dabei noch mehr als nur die Größe des Objekts zu beachten. Denn wer Immobilien hat, die er nicht selbst bewohnt, hat dann auch immer Mieter, die betreut bzw. verwaltet werden müssen. Man kann das an eine Hausverwaltung übergeben, was aber auch zusätzliche Kosten verursacht und die Mieteinnahmen merklich schmälern würde.

Mehr Mieter mehr Miete

Eine beliebte Kapitalanlage und privater zusätzlicher Luxus sind in den letzten Jahren auch Ferienwohnungen geworden. Der inländische Markt hat sich durch die Regionen des ostdeutschen Ostseeraumes noch einmal mit Angeboten gefüllt und so gibt es viele Anleger die am Kreidefelsen oder am schneeweißen Ostseestrand von der Ferienwohnung Rügen oder auch die Nachbarinsel Hiddensee erkunden. Auch am Festland in dieser inzwischen beliebten Urlaubsregion finden sich noch echte Schmuckstücke zum Verkauf. Der örtliche Tourismusverband kümmert sich um die Vermietung in der Zeit in der man die Wohnung nicht selbst nutzen möchte und die Mehreinnahmen, die eine Kurzzeitvermietung im Vergleich zur “normalen” Miete bringt, deckt locker die zusätzlichen Kosten für Hausmeisterservice und Reinigung. Eine sehr empfehlenswerte Anlageform!

Kein Abitur, kein Aufstieg

Besonders in den kaufmännischen Berufen beginnt kaum noch jemand nach dem Erwerb der mittleren Reife seine Lehre. Der Mangel an Ausbildungsplätzen hat die Konkurrenz härter gemacht und ein Abitur wird von den meisten Personalverantwortlichen auch für eine Lehrstelle fast schon erwartet, wenn nicht sogar vorausgesetzt. Dazu kommt der Vorteil für den Auszubildenden. Mit Abitur kann man die Lehre zum Bankkaufmann/ zur Bankkauffrau von drei auf zwei Jahre verkürzen. Wird man von der Bank nachher nicht übernommen, bietet der Beginn eines betriebs- oder finanzwirtschaftlichen Studiums, die ideale Weiterführung der Ausbildung. Besonders in höheren Positionen werden Absolventen, die auch das Tages- und Kundengeschäft der Banken kennengelernt haben gerne genommen. Die Berufserfahrung und die Kenntnisse der Strukturen der Bankenhäuser macht sie für die Personalverantwortlichen zu ganz besonderes attraktiven Bewerbern.

Fortbildung als Chance

Doch es muss nicht gleich ein Studium sein um als Bankkauffrau oder -mann weiter zu kommen. Viele Banken bieten inzwischen auch hauseigene Versicherungen an, eine Weiterbildung in diesem Bereich kann ebenfalls neue Betätigungsfelder öffnen. Horizont erweiternd kann auch ein Aufenthalt im Ausland wirken. Bei einer Partnerbank des eigenen Hauses oder einer ausländischen Filiale in Europa oder auch Amerika kann man mehr über die internationale Finanzwirtschaft lernen, als wenn man in Deutschland bleibt. Das Bild des Bankangestellten hat sich sicherlich in den letzten 10 Jahren stark gewandelt, unattraktiver muss es einem deshalb jedoch nicht erscheinen.

Mit zweierlei Maß

Für ein Guthaben auf seinem Girokonto hat der durchschnittliche Bankkunde und Tagesgeldsparer momentan mit nicht viel mehr als etwa zwei Prozent Zinsen zu rechnen. Wie kann es zu solch himmelweiten Unterschieden kommen? Auf der Soll-Seite reicht die Spanne des Zinses von acht bis sogar hin zu über zwanzig Prozent, ein Dispozinssatz für den die deutsche Commerzbank kürzlich den Preis der „Goldenen Nase“ gewann – für besondere Raffgier und Verbraucherunfreundlichkeit. Doch auch andere Banken langen ordentlich zu, wenn es um die Aufnahme eines Dispokredits geht.

Verbraucherschutz auf dem Plan

Der Verbraucherschutz kündigte nun Konsequenzen für die besondere Kundenunfreundlichkeit der meisten Banken an. Sie fordern, dass der Zinssatz für Dispo-Kredite mit einem Maximalwert gedeckelt wird. Vorgesehen ist dabei ein rechnerisches Modell, dass den Banken immer noch eine entsprechende Vergütung für die „großzügige“ Gewährung eines Kredites für Ihre Kunden zubilligt, aber trotzdem an den Leitzins gekoppelt ist. So soll die Differenz zwischen Soll- und Habenzins gekoppelt sein, sinkt oder steigt der Zinssatz, soll das auch beim Dispo weitergegeben werden, nicht wie bisher nur auf der Haben-Seite. Der Vorschlag sieht vor, dass die Banken als Zinssatz für den Überziehungsrahmen fünf Prozentpunkte mehr als den Leitzins verlangen dürfen. Momentan wären das dann etwas unter acht Prozent. Klingt fast traumhaft, angesichts eines durchschnittlichen Satzes von elf Prozent. Bisher erfüllt so gut wie keine Bank diesen verbraucherfreundlichen aber auch angemessenen Satz.

Man versteht ja die Kreditinstitute, die zu Recht auf ihr Geld pochen, wenn der Kunde in ihrer Schuld steht. Ihm allerdings bedingungslos das Konto dicht zu machen, keine Daueraufträge und Lastschriftverfahren mehr durchzuführen, bringt ihn nicht weiter, sondern ruiniert seine Existenz. Wenn er selbst seine Miete nicht mehr bezahlen kann, gerät sein Leben noch weiter aus den Fugen und er verschuldet sich immer weiter. Deswegen kann man ab Juli 2010 ein Pfändungsschutzkonto bei seiner Bank anlegen oder ein bereits bestehendes Girokonto in ein derartiges Konto umwandeln lassen. Tun darf dies jeder, allerdings darf man pro Person nur ein solches Konto besitzen.

Automatischer Schutz

Jeden Monat werden rund 350.000 Konto gepfändet. Ab Juli soll auf jedem P-Konto automatisch ein Betrag von 985,15 Euro geschützt sein, mit dem der Schuldner wichtige Zahlungen wie die Miete leisten kann. Der Schutzbetrag gilt für jeden Monat neu und man kann Angespartes und nicht verbrauchtes Geld aus dem Vormonat mit in den Schutzbetrag aufnehmen. Der Freibetrag von 985,15 Euro kann sich erhöhen, wenn der Schuldner bei der Bank Unterhaltsverpflichtungen belegen kann. Dabei erhöht sich der Betrag um 355,91 Euro für eine zu unterhaltende Person. Bei zwei unterhaltspflichtigen Personen wird der Freibetrag auf  1562,47 Euro aufgestockt und der Schuldner kann damit erst einmal seinen essenziellen Verpflichtungen nachgehen und Barabhebungen und Überweisungen ausführen.

Verpflichtungen von Seiten der Kreditinstitute

Das P-Konto ist damit ein Schutz für den existenziellen Lebensbedarf, wenn ein Kunde kurzfristig in die Schuldenfalle gerät, ohne dabei sofort jegliche Geldzufuhr verwehrt zu bekommen. Als Spezialform des Girokontos muss jedes Kreditinstitut ihren Kunden auf Wunsch oder Antrag ein Pfändungsschutzkonto eröffnen oder aus einem Girokonto umwandeln. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet.

Während bis 2012 die alte Regelung noch weiter läuft, wird ein P-Konto ab 2012 der einzige Schutz sein, Kontosperrungen und -kündigungen weitgehend zu verhindern und jene, die ab und zu finanzielle Engpässe durchleiden, sollten sich ein solches Pfändungsschutzkonto eröffnen lassen.

Kreisparkasse ist öffentlich-rechtlich

Da die Sparkasse Steinfurt gemäß Definition eine Anstalt des öffentlichen Rechts ist, kann sie sich sich nicht, wie zum Beispiel eine rein privat getragene Bank, schlicht, mit Berufung auf das Hausrecht, weigern für den Parteikreisverband ein Girokonto einzurichten. Andere formale Argumente, wie dass die Schatzmeisterin, auf deren Namen das Konto eingerichtet werden soll, nicht im Einzugsgebiet der Steinfurter Sparkasse wohnhaft sei, ließ das Verwaltungsgericht Münster nicht gelten.

Zeichen setzen

Das Urteil überrascht nicht wirklich, denn wer die Gesetze kennt, hatte nichts anderes erwartet. Das bestätigte auch ein Sprecher des Sparkassenverbandes, der bedauert, dass sich die Bank nicht weigern kann, der rechtsextremen Partei ein Konto zu eröffnen. Denn solange diese legal ist, kann man nichts machen. Trotzdem hat die Kasse gegen das Urteil Berufung vor dem Oberverwaltungsgericht eingelegt und zieht damit die Angelegenheit in eine höhere Instanz. Zweck dieses Vorgehens ist, dass die Angelegenheit weiter in der Öffentlichkeit bleibt und Aufmerksamkeit bei den übrigen Kunden der Steinfurter Sparkasse erhält. Diese könnten sich sonst verschrecken lassen, wenn sie mitbekommen, dass ihre Hausbank der rechten Partei ihren Service gewährt. Daher klagen die Institutionen häufig auch trotz des Wissens, dass ihre Klage aller Wahrscheinlichkeit nach abgewiesen werden wird.

Das Erledigen von Bankgeschäften über das Internet erfreut sich in der Bundesrepublik Deutschland zunehmend großer Beliebtheit. In Deutschland gibt es gegenwärtig rund 26 Millionen Bankkunden, die die Vorteile des Online-Banking nutzen. Im vergangenen Jahr waren es noch rund zwei Millionen Menschen weniger. Die konnte einer aktuellen Studie des Branchenverbands Bitkom in Zusammenarbeit mit der europäischen Statistikbehörde Eurostat herausgefunden werden.

Rund 41 Prozent der 16- bis 74-jährigen Deutschen nutzen die Möglichkeit, ihr Girokonto online zu verwalten. Innerhalb von Europa nutzt rund jeder Dritte Bankkunde das Online-Banking. Spitzenreiter sind die skandinavischen Bankkunden. Beispielsweise nutzen rund 77 Prozent der norwegischen Verbraucher den Online-Service bei ihrer Bank.

Laut einem weiteren Ergebnis der Studie nutzen Männer häufiger die Möglichkeit zum Online-Banking als Frauen. Während rund 46 Prozent der männlichen Bankkunden auch online Überweisungen vornehmen und andere Bankgeschäfte abwickeln, sind es bei den weiblichen Bankkunden lediglich 36 Prozent.

Darüber hinaus konnte in der Untersuchung ein Zusammenhang zwischen dem Bildungsgrad und der Nutzung von Online-Banking festgestellt werden. Viel Kreditinstitute betonen, die einfache Handhabung ihres Online-Services. So benötigt man kein Fernstudium und auch keine umfassenden HTML-Kenntnisse. Trotzdem nutzen von den Abiturienten Online-Banking, jedoch nur 21 Prozent der Verbraucher mit niedrigem Schulabschluss.

Mit wie vielen Jahren ist man reif für das erste eigene Konto? Zunächst sollte ein Kind natürlich erste Erfahrungen mit der Verwaltung seines eigenen Taschengeldes gemacht und so einen ersten Zugang zu Geld erlangt haben. Wann das Kind daraufhin reif für das erste eigene Konto ist, sollten die Eltern selbst entscheiden.

Einen großen Zahlungsverkehr wird es nicht sofort abwickeln, allerdings könnten Eltern die Eröffnung eines Kontos für ihr Kind auch als pädagogische Maßnahme sehen: um ihr Verständnis für Geld zu fördern, zu zeigen, dass Sparen Zinsen bringt und dass man Geld auf einem Konto gut aufgehoben wissen kann. Man kann dem Kind per Kontoauszug Zahlungseingänge, Abbuchungen und Barabhebungen erklären und es so mit der Aufgabe vertraut machen, sein Geld selbst zu verwalten.

Manche Kreditinstitute setzen kein Mindestalter für ihre Kunden fest, da sie sie möglichst schnell an sich binden möchten. Theoretisch könnte die Einschulung ein passender Zeitpunkt für die Eröffnung eines Kontos sein oder aber auch später. Zur Einschulung, also meist mit Vollendung des 7. Lebensjahres, wird das Kind beschränkt geschäftsfähig und darf Ein- und Auszahlungen selbst vornehmen, sofern Eltern diesen Verträgen zustimmen. Eltern können beispielsweise veranlassen, dass ihr Kind nur einen bestimmten Höchstbetrag vom Konto abheben darf, so dass Kinder und Jugendliche ihr Konto unter diesen Einschränkungen fast wie Erwachsene nutzen können. Fast alle Jugendgirokonten gewähren Zinsen auf das Kontoguthaben. Meist sind diese auf 0,5 bis 1,5 Prozent festgelegt.

Im Schnitt zahlt ein Deutscher rund 89 Euro pro Jahr für sein Girokonto. Das ist Geld, dass man sich gut sparen könnte, wenn man ein kostenloses Konto hätte. Insgesamt nehmen die Banken jährlich rund acht Milliarden Euro allein an Kontoführungsgebühren ein. Es erscheint seltsam selbstlos, dass Banken tatsächlich bereits sind auf ihren Teil dieses Kuchen freiwillig zu verzichten. In der Tat, tun sie das oft nicht. Wenn sie sich ihr Geld nicht über die Kontoführungsgebühr holen, tun sie es oftmals über einen Umweg. So kann sich ein vermeintlich kostenloses Konto schnell als kostspielige Angelegenheit entpuppen. Bevor man den Vertrag unterschreibt, sollte man also auch ganz genau auf das Kleingedruckte achten. Oft steht dort beispielsweise, dass Gebühren fällig werden, wenn eine bestimmte Mindestsumme nicht monatlich auf das Girokonto eingezahlt wird. Manchmal werden auch für Überweisungen und sonstige Dienstleistungen hohe Gebühren fällig, die sich im laufe des Jahres zu einer ordentlichen Zahl summieren.

Doch es gibt nicht nur schwarze Schafe. Angebote der DKB, SKG Bank, der ING-Diba, Comdirect und der Norisbank sind durchaus ernst zu nehmen. Doch das sind laut Börse Online Finanzchek auch schon alle. Bei allen anderen sind versteckte Kosten zu finden. Die Commerzbank verlangt beispielsweise einen monatlichen Geldeingang von mindestens 1200 Euro. Bei der SEB sind es 1250 und bei Cortal Consors gar 1500 Euro, andernfalls werden Gebühren fällig. Auch die Netbank fordert einen monatlichen Geldeingang, hier ist jedoch die Höhe nicht festgeschrieben. Bei der Hypo Vereinsbank gibt es das Gratiskonto erst, wenn man Monatlich 25 Euro spart.

Auf der anderen Seite bieten verschiedene Sparkassen so genannte Mehrwertkonten. Diese sind kostenpflichtig, bringen aber Zusatzleistungen mit sich. In der Regel haben diese Zusatzleistungen allerdings rein garnichts mit dem Girokonto an sich zu tun. Beispielsweise gibt es dort Rabatte bei Handelspartnern oder Restaurants. Laut Arno Gottschalk von der Verbraucherzentrale Bremen sind solche Angebote jedoch reine Marketinginstrumente. Für die meisten Kunden lohnen sich diese Zusatzleistungen nicht. So sollte sich jeder, der ein solchen Mehrwertkonto in Anspruch nehmen will, zunächst ausrechnen ob sich die Rabatte für ihn überhaupt lohnen.

Pünktlich zum Start des neuen Jahres locken viele Banken neue Kunden mit Startangeboten. Mit dabei sind unter anderem die Commerzbank, die Comdirekt sowie die Volkswagen Bank.

Entscheidet sich der Kunde für ein Konto bei der Volkswagen Bank, so winken 50 Euro Startguthaben. Jedoch nur, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt werden. Zum einen müssen mindestens zwei Zahlungseingänge in Höhe von mindestens 1000 Euro verbucht werden. Zum anderen müssen darüber hinaus regelmäßige Umsätze getätigt werden. Wer diese Bedingungen erfüllt, kann sich frühestens 8 Wochen nach der Eröffnung des Kontos die 50 Euro sichern.

Auch bei dem Girokonto der Commerzbank winkt ein Startguthaben in Höhe von 50 Euro. Wer dieses Startguthaben sein Eigen nennen will, muss sich allerdings drei Monate gedulden, erst dann wird die Prämie gutgeschrieben. Wer darüber hinaus einen monatlichen Geldeingang von mindestens 1200 Euro vorweisen kann, spart sich außerdem die Kontoführungsgebühr..

Die Comdirect Bank macht es den ersten Beiden gleich. Auch hier winken 50 Euro. Diese werden vier Monate nach der Eröffnung gutgeschrieben. Jedoch nur, wenn mindestens 4 Transaktionen in Höhe von mindestens 25 Euro in den ersten drei Monaten getätigt werden. Wer mit dem Konto nicht zufrieden ist und nach frühestens 12, jedoch spätesten 15 Monaten kündigt, bekommt weitere 50 Euro. Auch diese Auszahlung ist an Bedingungen geknöpft. So bekommt der Kunde das Geld nur, wenn er die Bedingungen für die ersten 50 Euro bereits erfüllt hat und weiterhin seit dem 4. Monat nach der Kontoeröffnung monatlich mindestens 5 Transaktionen getätigt hat, deren Wert mindestens 25 Euro betrug. Kontoführungsgebühren gibt es bei der Comdirect Bank nicht.

]]> http://www.banken-girokonto.de/2010/01/05/banken-locken-mit-startguthaben/feed/ 0 http://www.banken-girokonto.de/2009/12/03/ein-girokonto-fur-jedermann/ http://www.banken-girokonto.de/2009/12/03/ein-girokonto-fur-jedermann/#comments Thu, 03 Dec 2009 10:37:47 +0000 admin http://www.banken-girokonto.de/?p=116 Heutzutage braucht eigentlich jeder erwachsene Mensch ein Girokonto. Wer keines hat, hat es schwer, denn der Zahlungsverkehr zwischen Arbeitgeber und Angestellten oder zwischen Versicherung und Versicherten läuft heutzutage nur noch bargeldlos ab. Dafür benötigt man jedoch ein entsprechendes Konto.

Der Zentrale Kreditausschuss (ZKA), in dem sich die Verbände der deutschen Kreditwirtschaft zusammengeschlossen haben, haben daher schon 1995 eine Empfehlung ausgesprochen, die ein so genanntes Girokonto für Jedermann beschreibt. Unter dieser Empfehlung erklären sich die beteiligten Banken einverstanden, grundsätzlich jedem auf seinen Wunsch hin ein Girokonto einzurichten, sollten keine gravierenden Gründe dagegen sprechen. Ein eintrag bei der SCHUFA allein, ist übrigens noch kein ausreichender Grund einem Interessanten ein Konto zu verwähren.

Will eine Bank einem Verbraucher kein Girokonto auf Guthabenbasis einrichten, so hat dieser die Möglichkeit sich zu beschweren. Hierfür gibt es eine kostenlose Kundenbeschwerdestelle des Bankenverbandes. Auf die Beschwerde hin wird von unabhängigen Ombudsleuten geprüft, ob sich die Bank an die Empfehlung „Girokonto für jedermann“ gehalten hat oder nicht.

Als empfehlenswerte Lektüre zu diesem Thema, die sich mit Themen wie dem bargeldlosen Zahlungsverkehr, mit Wertpapiergeschäften oder mit der Kreditaufnahme beschäftigt, gilt eine Broschüre des Bankenverbandes. Sie trägt den Tital „Das Girokonto für Privatkunden“ und wurde für die dritte Auflage vollständig aktualisiert. Herunter zu laden ist die Broschüre auf der Internetpräsenz des Bundesverbandes deutscher Banken.